Livret A, LDDS, LEP... Quels placements privilégier ?

Livret A et LDDS

Faire réparer la voiture, changer le lave-linge, réaliser des travaux urgents dans la maison : il est recommandé de conserver une épargne de précaution mobilisable du jour au lendemain en cas de coup dur ou de frais inattendus. Le livret A et le livret de développement durable et solidaire (LDDS) sont les réceptacles naturels de cette réserve d’argent car vous pouvez réaliser des retraits à tout moment.

Depuis le 1er février 2022, ces deux placements rapportent 1 % net (ils sont exonérés d’impôt et de prélèvements sociaux). Il est donc recommandé d’y placer votre épargne de précaution plutôt que de la laisser dormir sur votre compte courant afin de ne pas être tenté de la dépenser. Même si leur taux d'intérêt est faible, le livret A et le LDDS permettent d’isoler vos économies.

Le taux du livret A correspond à la moyenne des taux d’intérêt à court terme et de l’inflation sur les douze derniers mois. Alors que les prix ne cessent de grimper en France, l'évolution supposée des indicateurs pris en compte par la Banque de France, qui conseille le gouvernement sur la rémunération de l'épargne réglementée, laisse entrevoir une revalorisation du rendement du livret A et du LLDS qui pourrait alors atteindre 1,9 %. 

À ce stade, le gouvernement, qui privilégie la consommation à l'épargne, n'a pas fait pas d'intentions particulières en la matière.

Les sommes accumulées sur le livret A et le LDDS atteignent des niveaux records : 472,4 milliards d’euros (Md€)en août 2021 (346,1 Md€ sur le livret A et 126 Md€ sur le LDDS). Ces livrets permettent certes de sécuriser son épargne, mais ils ne suffisent pas à la faire fructifier puisque l’inflation (2,8 % en 2021) excède largement son rendement.

Le livret d'épargne populaire (LEP)

Pensez également au livret d’épargne populaire (LEP) si vous y êtes éligible, car sa rémunération est plus avantageuse. Ce livret plafonné à 7 700 € rapporte 2,2 % et il est exonéré d’impôt et de contributions sociales. Il est réservé aux ménages modestes sous conditions de ressources. Pour ouvrir un LEP en 2022, il fallait, pour une personne seule, avoir un revenu fiscal de référence inférieur à 20 296 € en 2020. 

François Villeroy de Galhau, gouverneur de la Banque de France rappelle que le LEP reste sous-utilisé, dans un contexte où près de 50 % des Français y seraient éligibles, et où les modalités d'ouverture en ont été simplifiées.

Les livrets fiscalisés

Il existe aussi des livrets bancaires fiscalisés dont le taux est fixé librement par chaque banque. Ces produits sont aujourd’hui moins intéressants que les livrets réglementés puisque leur rémunération atteignait en moyenne 0,09 % en août 2021, d’après la Banque de France. Le nombre de livrets bancaires fiscalisés n’est pas limité, tandis que vous ne pouvez détenir qu’un seul livret À part personne (y compris les mineurs) et un LDDS par contribuable (deux par foyer fiscal). Leur véritable atout est l’absence de plafond, mais ceux de l’épargne réglementée suffisent largement à mettre de l’argent de côté pour faire face à un imprévu.

Le livret jeune

Le taux du livret jeune, librement fixé par les banques, ne peut être inférieur à celui du livret A. En conséquence, sa rémunération minimale passe à 1 % au 1er février 2022, contre 0,5 % auparavant.

Ce placement, plafonné à 1 600 euros, est uniquement destiné aux jeunes entre 12 et 25 ans.

Compte épargne logement (CEL)

Le taux du CEL (compte épargne logement) est égal à 2/3 de celui du Livret A, arrondi au ¼ de point le plus proche. Le taux du CEL est donc lui aussi revu à la hausse le 1^er février 2022 et passera de 0,25 % à 0,75 %.

Livret d'épargne entreprise (LEE)

Peu connu, le LEE fait partie des livrets d'épargne réglementée. Son taux d'intérêt évolue en même temps que celui du Livret A, même si son rendement est plus faible. Les versements sur un LEE sont désormais rémunérés à 0,75 %.