Épargne : assurance vie ou livret A, où placer votre argent en 2023 ?

La remontée du taux du livret A à 3 % au 1er février questionne les détenteurs de contrats d'assurance vie en euros. En effet, pour les meilleurs contrats, le taux s'élève à environ 2 % net de frais de gestion, soit, après les prélèvements sociaux de 17,2 %, un revenu réel de 1,66 %. Les 3 % sans impôt du livret A semblent plus attractifs... Mais alors quel est le meilleur placement ? 

Des taux qui varient au fil des mois

En examinant l’évolution du taux du livret A sur l’année 2022, on constate qu’il est passé de 0,5 % en janvier à 2 % en août. Finalement, le taux annuel moyen s’est établi à 1,375 %, soit moins de 20 % que le rendement des fonds euros qui a atteint 1,66 %.

En outre, rien ne dit que le taux de 3 % du livret A reste le même pendant toute l'année, et il faut aussi considérer que l’assurance vie comme le livret A ont eu un rendement inférieur à l’inflation qui a été de 5 % en 2022.

Assurance vie : épargner à long terme

Pour limiter les pertes, l'assurance vie présente un avantage que n'a pas le livret A : vous pouvez investir une partie de l'argent placé sur des unités de compte (actions, pierre-papier…), pour en doper le rendement, dans les proportions qui vous conviennent selon le profil choisi (prudent, équilibré, dynamique…). Cette faculté s'inscrit dans la logique de l'assurance vie : épargner à long terme.

Livret A : un plafond de versement

De son côté, le livret A répond à une optique de court terme. La disponibilité des fonds à tout instant vous permet de financer des dépenses prévisibles dans l'année. Mais dans une certaine mesure : le plafond de versement est de 22 950 €, contre une absence de limite sur l'assurance vie. Autre utilité de cette dernière : elle vous permet de gratifier une personne (même non parente) à votre décès à des conditions fiscales avantageuses. En comparaison, le livret A est taxé comme tous les actifs de la succession et suit ordre civil des héritiers.

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Se tourner vers d'autres livrets d'épargne réglementée

Selon votre âge et vos projets, il vous sera conseillé de quitter ces produits, généralement proposés par les banques, pour en souscrire un meilleur directement auprès d'une compagnie d'assurance. Ces dernières proposent aussi des contrats avec bonus sur le fonds en euros selon le pourcentage d'unités de compte que vous acceptez.

Et pour les plus rétifs au risque, il pourra être payant de vous tourner vers le Plan épargne logement, rémunéré à 2 %, avec une garantie de taux de 10 ans.

Ou un Livret d'Epargne Populaire. Depuis le 1er février, son taux est passé à 6,1 %. Mais son plafond de versement est limité à 7 700 €.